Mga paksa

Non-QM at self-employed

Gumagamit ang non-QM loan ng ibang paraan para patunayan ang kita, gaya ng bank statement o cash flow ng paupahang property. Puwede itong magbukas ng pinto para sa self-employed, pero kadalasan mas mahal, kaya mabuting intindihin muna ito.

Hindi sigurado kung aling loan ang bagay?

Paghambingin ang lahat ng programa sa iisang pahina.

Paghambingin ang mga uri ng mortgage

Mahahalagang petsa at pagbabago sa patakaran

Mayo 25, 2025Hindi na nag-i-insure ang FHA ng bagong loan para sa non-permanent resident (case number mula sa petsang ito).
Nobyembre 16, 2025Wala nang takdang minimum na credit score ang automated underwriting ng Fannie Mae.
Enero 1, 2026Magkakabisa ang 2026 conforming ($832,750 baseline) at FHA loan limits.
Disyembre 31, 2026Mag-e-expire sa katapusan ng taon ang mga ITIN na hindi nagamit sa federal tax return nang tatlong sunod na taon.
Enero 1, 2027Magsisimulang tumanggap ang FHA ng FICO 10T at VantageScore 4.0 na credit score.

Mga petsa mula sa abiso ng HUD, Fannie Mae, FHFA at IRS. Tingnan ang mga kaugnay na gabay para sa detalye.

Glosaryo ng mortgage

APRAnnual percentage rate: ang taunang gastos ng loan kasama ang interest at ilang fee, para maikumpara mo ang mga alok.
AmortizationPagbabayad ng loan sa pantay na buwanang hulog. Sa simula, karamihan ay napupunta sa interest; sa huli, karamihan ay sa principal.
AppraisalOpinyon ng lisensiyadong appraiser sa market value ng bahay, na ginagamit ng lender para itakda ang laki ng loan.
ARMAdjustable-rate mortgage: fixed ang rate sa takdang panahon, saka nagbabago ayon sa index dagdag ang margin, sa loob ng mga cap.
Closing costsMga fee at prepaid item na binabayaran sa closing, gaya ng lender fee, title, recording, tax at insurance.
Conforming loanConventional loan na hindi lampas sa FHFA loan limit at sumusunod sa patakaran ng Fannie Mae o Freddie Mac.
Down payment assistance (DPA)Grant o second loan mula sa estado, lungsod o nonprofit na tumutulong sa down payment o closing costs.
DTIDebt-to-income ratio: ang buwanang hulog sa utang na hinati sa buwanang kita bago kaltas, bilang porsiyento.
DSCRDebt service coverage ratio: ang upa ng paupahang bahay na hinati sa buwanang hulog nito.
EscrowAccount na ginagamit ng servicer para kolektahin at bayaran ang property tax at homeowners insurance mo.
FHA loanMortgage na ini-insure ng Federal Housing Administration; puwede ang 3.5% na down kapag 580 ang credit score.
Funding feeIsang beses na singil sa VA loan na tumutulong pondohan ang programa; exempt ang ilang beterano.
ITINIndividual Taxpayer Identification Number mula sa IRS, para sa mga nagfa-file ng tax pero hindi makakuha ng Social Security number.
Jumbo loanLoan na lampas sa conforming loan limit ng county, na may mas mahigpit na patakaran.
Loan EstimateStandard na tatlong-pahinang form na dapat ibigay ng lender sa loob ng tatlong business day mula sa application mo.
LTVLoan-to-value ratio: ang loan na hinati sa halaga o presyo ng bahay, alinman ang mas mababa.
MIPMortgage insurance premium ng FHA: isang upfront na singil dagdag ang taunang premium na binabayaran buwan-buwan.
Non-QM loanMortgage na labas sa Qualified Mortgage rules ng CFPB, kadalasang gumagamit ng ibang patunay ng kita gaya ng bank statement.
PITIPrincipal, interest, taxes at insurance: ang mga pangunahing bahagi ng buwanang hulog sa bahay.
PMIPrivate mortgage insurance sa conventional loan na mas mababa sa 20% ang down; puwede itong tanggalin pagdating ng panahon.
PointsUpfront na bayad, bawat isa ay 1% ng loan, para bumaba ang interest rate.
Pre-approvalKondisyonal na pagsusuri ng lender sa credit, kita at ipon mo, na nagpapakita ng malamang na halaga ng loan.
ReservesIpon na natitira pagkatapos ng closing, binibilang sa dami ng buwang hulog na kaya nitong bayaran.
USDA loanMortgage na walang down payment na ginagarantiyahan ng US Department of Agriculture para sa mga eligible na rural at suburban na lugar.
VA loanMortgage na ginagarantiyahan ng Department of Veterans Affairs para sa mga eligible na service member, beterano at surviving spouse.

Mga karaniwang tanong sa paksang ito

Subprime loan ba ang non-QM loan?

Hindi naman kailangan. Ang ibig sabihin lang ng non-QM ay hindi pasok ang loan sa depinisyon ng CFPB ng Qualified Mortgage, madalas dahil iba ang paraan ng pagpapatunay ng kita. Kailangan pa ring gumawa ang lender ng makatwiran at tapat na pagsusuri na kaya mong magbayad.

Bakit mas mahal ang non-QM loan?

Hindi ito puwedeng ibenta sa Fannie Mae o Freddie Mac, kaya mas malaking panganib ang dala ng mga investor. Kadalasan, ibig sabihin nito ay mas mataas na rate, mas malaking down payment at minsan ay prepayment penalty.

Puwede ba akong mag-refinance palabas ng non-QM loan sa susunod?

Madalas, oo. Maraming borrower ang gumagamit ng non-QM loan hanggang magkaroon sila ng dalawang taon ng tax return na sapat para sa conventional loan, saka sila nagre-refinance. Tingnan muna kung may prepayment penalty.

Sino ang hindi dapat gumamit ng non-QM loan?

Sinumang kwalipikado sa conventional, FHA, VA o USDA loan, dahil kadalasan mas mura ang mga iyon at mas matibay ang proteksyon sa consumer.

Loan na suportado ng gobyerno

Conventional at jumbo loan