Presupuesto y calificación
Calculadora de ahorro para el enganche y los costos de cierre
Ponga fecha a su meta: vea cuánto dinero necesita para el enganche y el cierre, y cuántos meses tardará en juntarlo con lo que puede ahorrar.
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Ahorro para el enganche
Resultados
En palabras sencillas
Para una casa de $325,000 con 3.5% de enganche y 3% de costos de cierre, su meta es $21,125. Le faltan $15,125. Ahorrando $600 al mes con un rendimiento de 4%, llegaría en 24 meses (2 años 0 meses).
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Cifras clave
- Tiempo para llegar a su meta24 meses (2 años 0 meses)
- Meta alcanzadanov 2028
- Meta total (enganche + cierre)$21,125
- Lo que le falta$15,125
- Pago inicial$11,375
- Costos de cierre$9,750
- Sus depósitos
- Interés ganado
Ver gráfico como tabla
| Año | Sus depósitos | Interés ganado |
|---|---|---|
| Año 1 | $13,200 | $378 |
| Año 2 | $20,400 | $1,065 |
| Año 3 | $27,600 | $2,073 |
Comparar escenarios
| Escenario | Tiempo para llegar a su meta | Lo que ahorra cada mes |
|---|---|---|
| Sus números | 24 meses (2 años 0 meses) | $600 |
| +$200 | 18 meses (1 años 6 meses) | $800 |
| +$500 | 14 meses (1 años 2 meses) | $1,100 |
| Diferencia: +$200 | −6 meses (0 años 6 meses) | +$200 |
| Diferencia: +$500 | −10 meses (0 años 10 meses) | +$500 |
Ahorros por año
| Año | Sus depósitos | Interés ganado | Saldo |
|---|---|---|---|
| Año 1 | $13,200 | $378 | $13,578 |
| Año 2 | $20,400 | $1,065 | $21,465 |
| Año 3 | $27,600 | $2,073 | $29,673 |
Cómo usar esta calculadora
- Escriba el precio de la casa que busca.
- Elija su enganche y un porcentaje para los costos de cierre.
- Escriba cuánto tiene ahorrado hoy y cuánto puede apartar cada mes.
- Escriba lo que le paga su cuenta de ahorros al año (o 0) y lea en cuántos meses llegará.
Ahorrar para la casa es más fácil cuando la meta tiene un número y una fecha. Esta calculadora suma el enganche y los costos de cierre, resta lo que ya tiene y le dice cuántos meses le faltan con lo que puede apartar cada mes. Así puede decidir si conviene ahorrar más, buscar una casa más barata o pedir ayuda.
¿Cómo funciona esta calculadora de ahorro para el enganche?
Primero calcula su meta:
Meta = precio × (enganche % + costos de cierre %)
Luego simula sus ahorros mes por mes. Cada mes, su saldo gana el interés de su cuenta y se suma su depósito:
Saldo del mes = saldo anterior × (1 + rendimiento anual ÷ 12) + ahorro mensual
Cuenta los meses hasta que el saldo llega a la meta. Lo que le falta es simplemente la meta menos lo que ya tiene ahorrado.
Ejemplos paso a paso
Ejemplo 1: casa de $325,000 con FHA
Una familia busca una casa de $325,000 con el 3.5% de enganche de FHA y calcula 3% de costos de cierre. Ya tiene $6,000 ahorrados y puede apartar $600 al mes en una cuenta que paga un rendimiento supuesto de 4% al año.
- Meta: $325,000 × (3.5% + 3%) = $21,125.
- Le faltan: $21,125 − $6,000 = $15,125.
- Con $600 al mes y 4% de rendimiento, llega en 24 meses (2 años).
- Sin rendimiento (0%), tardaría 26 meses. El interés le ahorra unos dos meses.
Ejemplo 2: 10% de enganche en una casa de $400,000
Otra persona quiere dar 10% de enganche para tener un pago más bajo. La meta es $400,000 × (10% + 3%) = $52,000. Tiene $15,000 y le faltan $37,000. Ahorrando $1,000 al mes con un rendimiento supuesto de 4%, llega en 34 meses, casi 3 años. Sin rendimiento serían 37 meses.
Si en lugar de 10% diera 5%, la meta bajaría a $32,000 y llegaría mucho antes, aunque pagaría PMI y un préstamo más grande. Compare los dos pagos con la calculadora de hipoteca.
¿Qué significa su resultado?
- Menos de 12 meses: está cerca. Es buen momento para revisar su crédito y hablar con prestamistas.
- De 1 a 3 años: un plan realista. Revise si hay ayuda para el enganche que acorte el tiempo.
- Más de 3 años: considere un enganche menor, una casa más barata, un programa con menos enganche o un coprestatario. Los precios y las tasas pueden cambiar mientras ahorra.
Recuerde que la meta de la calculadora no incluye reservas. Muchos prestamistas quieren ver uno o más meses de pagos guardados después del cierre, y es sabio tener un fondo para emergencias.
Reglas de cada programa que cambian el resultado
| Préstamo | Enganche mínimo común | ¿Acepta regalos de familia? |
|---|---|---|
| FHA | 3.5% con crédito de 580 o más | Sí, con carta de regalo |
| Convencional (HomeReady, Home Possible) | 3% | Sí, con reglas del programa |
| VA | 0% | Sí, con documentación |
| USDA | 0% | Sí, con documentación |
| Préstamo ITIN o non-QM | A menudo de 10% a 20% o más | Depende del prestamista |
La ayuda para el enganche puede cambiar todo el cálculo. Lea nuestra guía de ayuda para el pago inicial para ver qué tipos de programas existen. Si compra con ITIN, revise la guía de préstamo ITIN, porque el enganche suele ser mayor.
Cómo acortar el tiempo
Pruebe estos cambios en la calculadora y vea cuántos meses se ahorra:
- Suba el ahorro mensual, aunque sea poco. En el Ejemplo 1, pasar de $600 a $800 al mes baja el tiempo de 24 a 18 meses.
- Elija un programa con menos enganche. Pasar de 10% a 3.5% puede reducir la meta a la mitad o menos.
- Pida ayuda para el enganche. Una subvención o una segunda hipoteca perdonable puede cubrir una parte grande.
- Negocie los costos de cierre. Si el vendedor paga una parte, baje el porcentaje de cierre.
- Guarde el dinero en una cuenta que pague interés. No cambia mucho, pero ayuda sin esfuerzo.
- Aparte sus reembolsos de impuestos y bonos directamente para la casa.
Supuestos
- El rendimiento es fijo y se suma cada mes; el depósito se hace al final del mes.
- Los costos de cierre son un porcentaje fijo del precio. Para un rango, use la calculadora de costos de cierre.
- El precio de la casa no cambia mientras ahorra.
- No incluye impuestos sobre el interés ganado ni reservas después del cierre.
Errores comunes
- Olvidar los costos de cierre. Pueden ser casi tanto como un enganche de 3.5%.
- Guardar el dinero en efectivo en casa. El prestamista necesita ver el dinero en una cuenta, con historial.
- Mover dinero sin papeles. Depósitos grandes sin explicación pueden retrasar la aprobación.
- Usar todo el ahorro. Deje un colchón para la mudanza, reparaciones y emergencias.
Límites de esta estimación
Esta es una herramienta para planear. El prestamista le dirá cuánto necesita exactamente en su Estimación del Préstamo. Un consejero de vivienda aprobado por HUD puede ayudarle a armar un plan de ahorro y a encontrar programas de ayuda en su zona, gratis o a bajo costo.
Como referencia, la tasa promedio nacional fija a 30 años era 7.40% al 15 de octubre de 2026 (Freddie Mac). Las tasas de FHA, VA y USDA las fija cada prestamista y muchas veces son distintas.Fuente: Encuesta Primary Mortgage Market Survey de Freddie Mac, vía FRED
Preguntas frecuentes
¿Cuánto dinero necesito para comprar una casa?
Necesita el enganche más los costos de cierre, y es buena idea tener reservas para después. En una casa de $325,000 con 3.5% de enganche y 3% de cierre, la meta sería de $21,125 antes de reservas.
¿Cuánto enganche necesito de verdad?
Depende del préstamo. FHA pide 3.5% con un crédito de 580 o más, algunos préstamos convencionales piden 3%, y VA y USDA pueden ser sin enganche. Los préstamos ITIN y non-QM suelen pedir más, a menudo de 10% a 20%.
¿Puedo usar dinero regalado por un familiar?
En muchos programas sí, con una carta de regalo firmada y un rastro del dinero en sus cuentas. El prestamista no suele aceptar efectivo sin documentar, así que deposite el dinero con tiempo.
¿Existen programas que ayuden con el enganche?
Sí. Muchos estados, condados y ciudades ofrecen subvenciones o segundas hipotecas perdonables para el enganche y el cierre. Revise la guía de ayuda para el pago inicial y la agencia de vivienda de su estado.
¿Dónde conviene guardar el dinero del enganche?
En una cuenta asegurada que le pague algo de interés y de la que pueda sacar el dinero cuando lo necesite. Invertirlo en algo que puede bajar de valor es arriesgado si piensa comprar en pocos años.
¿Por qué la calculadora dice que no se alcanza?
Si su ahorro mensual es muy bajo comparado con la meta, tardaría más de 100 años. Suba el ahorro mensual, baje el precio o busque ayuda para el enganche.
¿El vendedor puede pagar mis costos de cierre?
Muchas veces sí, dentro de los límites de cada programa. Eso puede bajar su meta. Ponga un porcentaje de cierre menor en la calculadora para ver el efecto.
Fuentes
Lea las guías
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