Presupuesto y calificación
Calculadora de LTV: relación préstamo-valor y valor acumulado de su casa
El LTV es el porcentaje del valor de la casa que debe. Decide si paga seguro hipotecario, si califica para un refinanciamiento y qué programas tiene a su alcance.
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Calculadora de LTV
Resultados
En palabras sencillas
Con una casa de $400,000 y una primera hipoteca de $340,000, su LTV es 85%. Contando $0 de segunda hipoteca, su LTV combinado es 85% y su valor acumulado es $60,000.
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Cifras clave
- LTV (préstamo ÷ valor)85%
- LTV combinado (CLTV)85%
- Valor acumulado (equity)$60,000
- Abono para llegar al 80%$20,000
- Abono para llegar al 78%$28,000
- Saldo de la primera hipoteca$340,00085%
- Valor acumulado (equity)$60,00015%
Ver gráfico como tabla
| LTV combinado (CLTV) | |
|---|---|
| Sus números | 85% |
| Conventional 97% | 97% |
| FHA 96.5% | 96.5% |
| PMI 80% | 80% |
Si cambia el valor de la casa
| Escenario | Valor de la casa | LTV (préstamo ÷ valor) | LTV combinado (CLTV) | Valor acumulado (equity) |
|---|---|---|---|---|
| -10% | $360,000 | 94.44% | 94.44% | $20,000 |
| Sus números | $400,000 | 85% | 85% | $60,000 |
| +10% | $440,000 | 77.27% | 77.27% | $100,000 |
Cómo usar esta calculadora
- Escriba el valor de la casa (precio de compra o avalúo).
- Escriba el monto o saldo de su primera hipoteca.
- Si tiene una segunda hipoteca o línea de crédito, escriba su saldo.
- Lea su LTV, su LTV combinado y su valor acumulado, y compárelos con los límites de su programa.
El LTV, o relación préstamo-valor, es uno de los números que más pesa en una hipoteca. Decide si paga seguro hipotecario, cuánto tiempo lo paga, qué tasa le ofrecen, si puede sacar efectivo al refinanciar y hasta qué programas tiene disponibles. Esta calculadora de LTV le da su LTV, su LTV combinado si tiene una segunda hipoteca, y el valor acumulado que tiene en la casa.
¿Cómo funciona esta calculadora de LTV?
Hace tres cuentas sencillas con el valor de la casa y lo que debe:
LTV = primera hipoteca ÷ valor de la casa × 100
CLTV = (primera hipoteca + segunda hipoteca) ÷ valor de la casa × 100
Valor acumulado = valor de la casa − primera hipoteca − segunda hipoteca
El LTV mira solo la primera hipoteca. El CLTV (LTV combinado) suma también cualquier segunda hipoteca o línea de crédito sobre la casa. El valor acumulado (equity) es la parte de la casa que ya es suya.
El LTV es lo contrario del enganche: si pone 15% de enganche, empieza con un LTV de 85%.
Ejemplos paso a paso
Ejemplo 1: una compra con 15% de enganche
Una familia compra una casa de $400,000 con un préstamo de $340,000.
- LTV: $340,000 ÷ $400,000 = 85%.
- Sin segunda hipoteca, el CLTV también es 85%.
- Valor acumulado: $400,000 − $340,000 = $60,000.
Con un LTV de 85%, un préstamo convencional llevaría PMI. Para llegar a 80% y no pagarlo, el préstamo tendría que bajar a $320,000: $20,000 más de enganche.
Ejemplo 2: una casa con línea de crédito
Una persona tiene una casa que vale $500,000. Debe $350,000 en la primera hipoteca y $75,000 en una línea de crédito (HELOC).
- LTV: $350,000 ÷ $500,000 = 70%.
- CLTV: ($350,000 + $75,000) ÷ $500,000 = 85%.
- Valor acumulado: $500,000 − $350,000 − $75,000 = $75,000.
Su primera hipoteca se ve cómoda con 70%, pero si quiere refinanciar y sacar efectivo, el prestamista mirará el CLTV de 85%, que ya pasa el máximo común de 80% para un refinanciamiento con retiro de efectivo.
¿Qué significa su resultado?
| LTV | Lo que suele significar |
|---|---|
| 80% o menos | Préstamo convencional sin PMI; mejores precios en muchos casos |
| 80.01% a 90% | Convencional con PMI; en FHA, con 90% o menos el MIP anual dura 11 años |
| 90.01% a 97% | Convencional con PMI más caro (hasta 97% en ciertos programas); FHA hasta 96.5% con MIP de por vida |
| Más de 97% | Normalmente solo VA o USDA, hasta 100% para quien califica |
Cuanto más bajo el LTV, menos riesgo ve el prestamista, y eso suele traducirse en mejores condiciones. Si paga PMI, la calculadora de pagos extra le muestra cómo los abonos a capital le acercan al 80%.
Reglas de cada programa que cambian el resultado
| Programa | LTV máximo común para comprar | Refinanciar con retiro de efectivo | Seguro según el LTV |
|---|---|---|---|
| Convencional | 95% a 97% según el programa | 80% en casa principal de una unidad | PMI arriba de 80%; se cancela al 80% o 78% |
| FHA | 96.5% (3.5% de enganche) | 80% | MIP siempre; 11 años si empieza en 90% o menos |
| VA | 100% con derecho completo | Reglas propias de VA | Sin seguro mensual; tarifa de financiamiento |
| USDA | 100% más la tarifa financiada | No ofrece retiro de efectivo | Tarifa anual de por vida |
| Jumbo y non-QM | Lo fija cada prestamista | Lo fija cada prestamista | Depende del prestamista |
Para ver todos los requisitos de FHA, lea la guía de préstamos FHA. Si necesita ayuda con el enganche para bajar su LTV, vea la guía de ayuda para el pago inicial.
Supuestos
- El valor es el que usted escribe. El prestamista usará el menor entre el precio y el avalúo en una compra, o el avalúo en un refinanciamiento.
- Los saldos son los de hoy; la calculadora no proyecta pagos futuros.
- Una línea de crédito cuenta por su saldo. Algunos prestamistas usan el límite completo de la línea (HCLTV).
- No incluye cargos financiados, como el MIP inicial de FHA o la tarifa de VA, a menos que los sume al préstamo.
Errores comunes
- Usar el precio cuando el avalúo salió más bajo. Su LTV real será más alto.
- Olvidar la segunda hipoteca. Para muchos fines, lo que cuenta es el CLTV.
- Confundir el valor original con el actual. La cancelación de PMI por ley usa el valor original; otros cálculos usan el valor actual con un avalúo nuevo.
- Contar con que la casa subió de valor sin avalúo. El prestamista no usará su estimado.
Límites de esta estimación
El LTV oficial lo calcula el prestamista con el avalúo y sus propias reglas, y los máximos cambian según el programa, el tipo de propiedad, si vive en ella y su crédito. Para ver cuándo podría quitar el PMI en un préstamo convencional, use la calculadora de quitar PMI. Si su préstamo está cerca del límite conforme, revise también la calculadora de préstamo jumbo.
Como referencia, la tasa promedio nacional fija a 30 años era 7.40% al 15 de octubre de 2026 (Freddie Mac). Las tasas de FHA, VA y USDA las fija cada prestamista y muchas veces son distintas.Fuente: Encuesta Primary Mortgage Market Survey de Freddie Mac, vía FRED
Preguntas frecuentes
¿Qué es el LTV de una hipoteca?
LTV quiere decir relación préstamo-valor (loan-to-value). Es el monto del préstamo dividido entre el valor de la casa, en porcentaje. Un préstamo de $340,000 en una casa de $400,000 tiene un LTV de 85%.
¿Cuál es la diferencia entre LTV y CLTV?
El LTV solo cuenta la primera hipoteca. El CLTV, o LTV combinado, suma todos los préstamos sobre la casa, como una segunda hipoteca o una línea de crédito. Los prestamistas revisan los dos.
¿Qué LTV necesito para no pagar PMI?
En un préstamo convencional, con un LTV de 80% o menos (20% o más de enganche) no se cobra PMI. Si ya lo paga, puede pedir que lo cancelen cuando el saldo llegue a 80% del valor original, y se termina solo al 78%.
¿Qué LTV permite cada tipo de préstamo?
Como guía general para comprar: FHA hasta 96.5% (3.5% de enganche), algunos convencionales hasta 97%, y VA y USDA hasta 100% para quien califica. Los préstamos jumbo y non-QM suelen pedir un LTV más bajo, según el prestamista.
¿Qué valor usa el prestamista para calcular el LTV?
En una compra, normalmente el menor entre el precio de compra y el avalúo. En un refinanciamiento, el valor del avalúo nuevo. Si el avalúo sale bajo, su LTV sube aunque su préstamo no cambie.
¿Cómo bajo mi LTV?
Poniendo más enganche, abonando a capital o esperando a que su casa suba de valor. Para usar un valor más alto en un refinanciamiento o para quitar el PMI, normalmente necesitará un avalúo nuevo.
¿Qué es el valor acumulado o equity?
Es la parte de la casa que realmente es suya: el valor menos todo lo que debe sobre ella. Crece cuando paga capital y cuando la casa sube de valor.
Fuentes
Lea las guías
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