Presupuesto y calificación
Calculadora de relación deuda-ingreso (DTI) para hipotecas
Vea qué parte de su ingreso bruto se iría en deudas con la nueva casa, en los dos porcentajes que revisa cualquier prestamista.
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Deuda-ingreso (DTI)
Resultados
En palabras sencillas
Con un ingreso de $7,500 al mes, el pago de vivienda de $2,300 es el 30.67% de su ingreso. Con sus otras deudas de $600, su relación deuda-ingreso total es 38.67%.
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Cifras clave
- DTI total (back-end)38.67%
- DTI de vivienda (front-end)30.67%
- Queda tras deudas$4,600
- Vivienda máx. con DTI 43%$2,625
- Vivienda máx. con DTI 50%$3,150
- Nuevo pago de vivienda al mes$2,30031%
- Otras deudas al mes$6008%
- Queda tras deudas$4,60061%
Ver gráfico como tabla
| DTI total (back-end) | |
|---|---|
| Sus números | 38.67% |
| FHA 43% | 43% |
| Fannie Mae 50% | 50% |
| VA 41% | 41% |
| USDA 41% | 41% |
Comparar escenarios
| Escenario | DTI de vivienda (front-end) | DTI total (back-end) |
|---|---|---|
| Sus números | 30.67% | 38.67% |
| Tras liquidar una deuda | 30.67% | 35.33% |
| Diferencia: Tras liquidar una deuda | 0 | −3.33% |
Cómo usar esta calculadora
- Escriba su ingreso bruto mensual (antes de impuestos).
- Escriba el pago mensual completo que espera tener en la casa nueva.
- Sume los pagos mínimos mensuales de sus otras deudas.
- Lea su DTI de vivienda y su DTI total, y compárelas con las guías de la tabla.
Su relación deuda-ingreso (DTI) dice qué parte de su ingreso bruto mensual se va en pagar deudas. Es uno de los primeros números que revisa un prestamista, porque muestra si un pago de casa nuevo cabe encima de lo que usted ya debe. Esta calculadora le da las dos versiones que usan los prestamistas.
¿Cómo funciona esta calculadora de relación deuda-ingreso?
La herramienta divide sus pagos mensuales entre su ingreso bruto mensual y convierte el resultado en porcentaje:
DTI de vivienda = pago de vivienda ÷ ingreso bruto mensual × 100
DTI total = (pago de vivienda + otras deudas) ÷ ingreso bruto mensual × 100
El pago de vivienda debe ser el monto completo que espera pagar en la casa nueva: capital, interés, impuesto a la propiedad, seguro de la casa, seguro hipotecario y HOA. Si todavía no lo sabe, calcúlelo primero con la calculadora de hipoteca.
Ejemplos paso a paso
Ejemplo 1: porcentajes cómodos
Un hogar gana $72,000 al año, o $6,000 al mes antes de impuestos. La casa que buscan costaría $1,900 al mes en total, y pagan $500 al mes entre un carro y una tarjeta.
- DTI de vivienda: $1,900 ÷ $6,000 = 0.3167, o sea, cerca de 31.7%.
- DTI total: ($1,900 + $500) ÷ $6,000 = 0.40, o sea, 40%.
La DTI total queda debajo de la guía de 43% de FHA y lejos del máximo de 50% que muchos préstamos convencionales permiten con aprobación automática. La de vivienda pasa apenas el 31% de FHA, algo que la aprobación automática suele aceptar.
Ejemplo 2: un caso apretado
Una persona gana $4,800 al mes. La casa que quiere costaría $1,600 al mes y sus otras deudas suman $650.
- DTI de vivienda: $1,600 ÷ $4,800 = cerca de 33.3%.
- DTI total: $2,250 ÷ $4,800 = cerca de 46.9%.
Esta persona está arriba del 43%. Si liquida un préstamo de carro de $300 al mes, su DTI total baja a unos 40.6% ($1,950 ÷ $4,800), un número mucho más fácil de aprobar.
¿Qué significa su resultado?
Piense en su DTI total en tres franjas:
- Menos de 36%: suele ser cómoda para usted y para el prestamista.
- De 36% a 43%: común y muchas veces aprobada, aunque su presupuesto puede sentirse justo.
- Más de 43%: posible en algunos programas con buen crédito, ahorros o aprobación automática, pero con más riesgo. El máximo general de Fannie Mae con su sistema automático (Desktop Underwriter) es 50%.
Recuerde que el prestamista usa el ingreso bruto. Lo que usted recibe en su cheque es menos, por los impuestos, el seguro médico y otros descuentos. Una DTI que el prestamista acepta puede ser demasiado alta para su vida real.
Reglas de cada programa que cambian el resultado
| Programa | Guía de DTI común | Qué la puede subir |
|---|---|---|
| Convencional (Fannie Mae) | Hasta 50% con aprobación automática; 36% a 45% manual | Puntaje de crédito, reservas, enganche |
| FHA | 31% vivienda / 43% total en aprobación manual | Factores compensatorios; más con aprobación automática |
| VA | 41% como guía | Ingreso residual por encima de la tabla de VA |
| USDA | 29% vivienda / 41% total | Excepciones aprobadas |
| Non-QM, ITIN, estados de cuenta | La fija cada prestamista | Más enganche, reservas, tasa más alta |
Cada prestamista puede poner reglas más estrictas, llamadas overlays. Si trabaja por cuenta propia y sus impuestos no muestran todo su ingreso, lea nuestra guía de préstamos con estados de cuenta bancarios. Para los requisitos de FHA, vea la guía de préstamos FHA.
Cómo bajar su DTI antes de solicitar
Cada $100 de deuda mensual pesa más de lo que parece: con un ingreso de $6,000 al mes, equivalen a casi 1.7 puntos de DTI.
- Pague primero los saldos pequeños. Una tarjeta con pago mínimo de $35 deja de contar cuando su saldo es cero.
- No saque deudas nuevas. No compre carro, muebles ni teléfono a crédito hasta después del cierre.
- Agregue un coprestatario. El ingreso de su pareja o de un familiar cuenta si firma el préstamo y cumple las reglas del programa.
- Baje el pago de la casa. Un precio menor, más enganche o un programa de ayuda reducen el préstamo. Pruebe precios con la calculadora de cuánta casa puedo comprar.
- Documente todo su ingreso. Horas extra, bonos y trabajos de medio tiempo pueden contar si tiene historial.
Supuestos
- Se usa el ingreso bruto, antes de impuestos.
- Las deudas son pagos mínimos mensuales, no saldos totales.
- El resultado es la misma división que hace el prestamista, sin ajustes por ingreso variable.
Errores comunes
- Usar la renta actual en lugar del pago nuevo.
- Olvidar los préstamos estudiantiles en pausa. Muchos prestamistas cuentan un pago aunque esté diferido.
- Contar ingreso que no se puede comprobar, como pagos en efectivo sin declarar.
- Dejar fuera la manutención o una pensión alimenticia ordenada por un juez.
Límites de esta estimación
El prestamista calculará su DTI con su reporte de crédito, sus talones de pago o declaraciones de impuestos y sus propias reglas. Un consejero de vivienda aprobado por HUD puede ayudarle a armar un plan para bajar sus deudas antes de solicitar, gratis o a bajo costo.
Como referencia, la tasa promedio nacional fija a 30 años era 7.40% al 15 de octubre de 2026 (Freddie Mac). Las tasas de FHA, VA y USDA las fija cada prestamista y muchas veces son distintas.Fuente: Encuesta Primary Mortgage Market Survey de Freddie Mac, vía FRED
Preguntas frecuentes
¿Qué es la relación deuda-ingreso?
Es el porcentaje de su ingreso bruto mensual que se va en pagos de deudas. En inglés se llama debt-to-income ratio o DTI. El prestamista la usa para medir si un pago nuevo cabe junto con lo que usted ya debe.
¿Cuál es una buena relación deuda-ingreso para comprar casa?
Por debajo de 36% en total suele ser cómoda. Muchos programas usan 43% como guía, y algunos préstamos convencionales con aprobación automática llegan hasta 50%. Mientras más baja, más margen tiene usted.
¿Cuál es la diferencia entre DTI de vivienda y DTI total?
La DTI de vivienda (front-end) solo cuenta el pago de la casa. La DTI total (back-end) suma el pago de la casa y todas sus otras deudas. La total es la que más pesa en la aprobación.
¿Se cuenta la renta que pago ahora?
No. La renta actual desaparece cuando compra, así que en su lugar se pone el pago de la casa nueva. Si va a conservar una vivienda y pagar otra, ambas cuentan.
¿Cuentan la luz, el teléfono o la comida?
No. La DTI solo cuenta deudas que aparecen en su reporte de crédito y obligaciones como manutención. Aun así, esos gastos importan para su presupuesto real.
¿Cómo bajo mi DTI rápido?
Liquide las deudas con saldos pequeños, no saque crédito nuevo, agregue un coprestatario con ingreso comprobable o busque una casa con un pago más bajo. Pagar por completo una tarjeta elimina su pago mínimo del cálculo.
¿Puedo calificar con una DTI de más de 50%?
Es difícil con préstamos tradicionales. Algunos préstamos non-QM tienen reglas propias, pero suelen costar más. En la mayoría de los casos conviene bajar la deuda antes de solicitar.
Fuentes
Lea las guías
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