贷款项目
USDA 贷款担保费计算器：预付担保费和每年担保费
USDA 贷款可以 0 首付，但要付两笔担保费：一笔预付，一笔按年计算、每月支付。输入贷款金额和费率，马上看到两笔费用。
最后更新 · 在你的浏览器里运行，输入的内容不会被保存或发送。
USDA 担保费
计算结果
用一句话说明
US$260,000 的 USDA 贷款，按 1% 的预付费率，预付担保费是 US$2,600，加进贷款后变成 US$262,600。按 0.35% 的年费率，第一年每月约多付 US$76。
在你的浏览器里运行，输入的内容不会被保存或发送。
关键数字
- 预付担保费US$2,600
- 每年担保费分摊到每月（第一年）US$76
- 前 10 年年费US$8,711
- 全期年费US$18,954
- 加进担保费后的贷款金额US$262,600
- 年费
以表格查看图表
| 年份 | 年费 |
|---|---|
| 年份 1 | US$919 |
| 年份 2 | US$910 |
| 年份 3 | US$901 |
| 年份 4 | US$891 |
| 年份 5 | US$880 |
| 年份 6 | US$869 |
| 年份 7 | US$856 |
| 年份 8 | US$843 |
| 年份 9 | US$828 |
| 年份 10 | US$813 |
| 年份 11 | US$796 |
| 年份 12 | US$778 |
| 年份 13 | US$758 |
| 年份 14 | US$738 |
| 年份 15 | US$715 |
| 年份 16 | US$691 |
| 年份 17 | US$665 |
| 年份 18 | US$636 |
| 年份 19 | US$606 |
| 年份 20 | US$574 |
| 年份 21 | US$538 |
| 年份 22 | US$501 |
| 年份 23 | US$460 |
| 年份 24 | US$416 |
| 年份 25 | US$369 |
| 年份 26 | US$318 |
| 年份 27 | US$264 |
| 年份 28 | US$205 |
| 年份 29 | US$142 |
| 年份 30 | US$73 |
对比不同情形
| 情形 | 预付担保费 | 每年担保费分摊到每月（第一年） |
|---|---|---|
| 你的数字 | US$2,600 | US$76 |
| 允许的最高费用 | US$9,100 | US$108 |
| 差额: 允许的最高费用 | +US$6,500 | +US$33 |
逐年保费表
| 年份 | 房贷保险 | 余额 |
|---|---|---|
| 年份 1 · 2026年11月 | US$919 | US$260,132 |
| 年份 2 · 2027年11月 | US$910 | US$257,474 |
| 年份 3 · 2028年11月 | US$901 | US$254,613 |
| 年份 4 · 2029年11月 | US$891 | US$251,533 |
| 年份 5 · 2030年11月 | US$880 | US$248,217 |
| 年份 6 · 2031年11月 | US$869 | US$244,648 |
| 年份 7 · 2032年11月 | US$856 | US$240,805 |
| 年份 8 · 2033年11月 | US$843 | US$236,668 |
| 年份 9 · 2034年11月 | US$828 | US$232,214 |
| 年份 10 · 2035年11月 | US$813 | US$227,419 |
| 年份 11 · 2036年11月 | US$796 | US$222,257 |
| 年份 12 · 2037年11月 | US$778 | US$216,699 |
| 年份 13 · 2038年11月 | US$758 | US$210,717 |
| 年份 14 · 2039年11月 | US$738 | US$204,276 |
| 年份 15 · 2040年11月 | US$715 | US$197,342 |
| 年份 16 · 2041年11月 | US$691 | US$189,877 |
| 年份 17 · 2042年11月 | US$665 | US$181,841 |
| 年份 18 · 2043年11月 | US$636 | US$173,189 |
| 年份 19 · 2044年11月 | US$606 | US$163,876 |
| 年份 20 · 2045年11月 | US$574 | US$153,849 |
| 年份 21 · 2046年11月 | US$538 | US$143,054 |
| 年份 22 · 2047年11月 | US$501 | US$131,433 |
| 年份 23 · 2048年11月 | US$460 | US$118,922 |
| 年份 24 · 2049年11月 | US$416 | US$105,453 |
| 年份 25 · 2050年11月 | US$369 | US$90,953 |
| 年份 26 · 2051年11月 | US$318 | US$75,343 |
| 年份 27 · 2052年11月 | US$264 | US$58,537 |
| 年份 28 · 2053年11月 | US$205 | US$40,445 |
| 年份 29 · 2054年11月 | US$142 | US$20,968 |
| 年份 30 · 2055年11月 | US$73 | US$0 |
| 合计 | US$18,954 |
如何使用这个计算器
- 输入不含担保费的贷款金额。0 首付时，通常就是购买价格。
- 向贷款机构确认预付担保费率并输入（默认 1%）。
- 输入每年担保费率（默认 0.35%）。
- 查看预付担保费、加进后的贷款金额和每月增加的费用。
USDA 担保贷款是美国农业部为农村和部分郊区中等收入家庭提供的房贷项目，最大的特点是 可以 0 首付。它不收 PMI，但收两笔 担保费（guarantee fee）：一笔是过户时的预付担保费，另一笔是按年计算、分到每月月供里的年担保费。USDA 每个财政年度都会公布当期费率，所以这个 USDA 贷款担保费计算器让你自己输入费率，再算出具体金额。
对住在大城市的华人家庭来说，USDA 可能不是第一选择；但如果你在小城镇工作、在城市边缘的新区看房，或者准备搬到生活成本更低的地方，就值得查一下房子是否在 USDA 地图范围内。
这个 USDA 担保费计算器是怎么算的？
预付担保费 = 贷款金额 × 预付费率
加进后的贷款金额 = 贷款金额 + 预付担保费
第一年每年担保费 = 贷款金额 × 每年费率
每月担保费 = 第一年每年担保费 ÷ 12
法规 7 CFR 3555 规定的上限是预付 3.5%、每年 0.5%；实际收取的费率由 USDA 每年公布，近年常见的是 1% 和 0.35%。计算器的默认值就是这两个常见数字，请向贷款机构确认后再修改。
计算示例
以下都是假设情况，费率使用常见数字，不代表你申请时的实际费率。
示例一：26 万美元的 0 首付贷款
- 预付担保费：$260,000 × 1% = $2,600。
- 加进贷款后，贷款金额是 $262,600。
- 第一年每年担保费：$260,000 × 0.35% = $910。
- 每月担保费：$910 ÷ 12 ≈ $75.83。
示例二：32 万美元的贷款，对比法规上限
- 按常见费率：预付 $320,000 × 1% = $3,200，贷款变成 $323,200；每年 $320,000 × 0.35% = $1,120，每月约 $93.33。
- 如果按法规上限计算：预付 $320,000 × 3.5% = $11,200，贷款变成 $331,200；每年 $320,000 × 0.5% = $1,600，每月约 $133.33。
两者相差很大，这就是为什么一定要向贷款机构确认当期费率。
你的结果代表什么？
预付担保费 是一次性费用，大多数人把它加进贷款，所以不需要现金，但会增加贷款余额和利息。每月担保费 要加进你的月供里，并且在整个贷款期都要付。实际金额每年按平均未还余额重新计算，所以会逐年略降；这里显示的是第一年的数字。
把每月担保费加上本金、利息、房产税和保险，才是 USDA 贷款的完整月供。可以先用 房贷计算器 算其他部分（PMI 设为 0），再加上这里的每月担保费。
影响结果的项目规则
| 规则 | 对你的意义 |
|---|---|
| 符合条件的地区 | 房子必须位于 USDA 地图标记的地区，请用地址在 USDA 网站查询 |
| 收入上限 | 家庭收入不能超过当地中位收入的 115% |
| 自住要求 | 必须是你自己住的主要住所，不能是投资房 |
| 身份要求 | 美国公民、非公民国民和合格外国人（如绿卡持有人）可以申请 |
| 贷款类型 | 30 年固定利率担保贷款 |
| 对比项 | USDA | FHA | VA |
|---|---|---|---|
| 预付费用 | 担保费，常见 1%（上限 3.5%） | 预付 MIP 1.75% | 融资费 0.5%–3.3%，可豁免 |
| 每年费用 | 常见 0.35%（上限 0.5%） | 多数 0.50%–0.55% | 没有 |
| 最低首付 | 0% | 3.5% | 0% |
怎样确认房子和收入是否符合 USDA 条件？
在计算担保费之前，最好先确认两件事，否则算出来的数字没有意义：
- 查房子地址。 打开 USDA 的资格网站，选择单户住房担保贷款的“房产资格”，输入你看中的房子地址。地图会显示这个地址是否在符合条件的地区。很多人以为只有偏远农村才可以，其实不少城市外围的小镇和新区也在范围内。
- 查家庭收入。 在同一个网站选择“收入资格”，输入所在县、家庭人数和收入。USDA 计算的是全家的收入，不只是借款人的收入，家里其他有收入的成年人也可能要算进去。
- 确认身份文件。 绿卡持有人要准备好有效的永久居民卡。只持临时签证的家庭通常需要考虑其他贷款。
两项都符合后，再向贷款机构询问当期的预付和每年担保费率，把它们输入计算器。
计算假设
- 预付费率和每年费率由你输入，默认值是常见数字，不是官方当期费率。
- 每月担保费按原始贷款金额计算第一年，没有按余额逐年递减。
- 预付担保费假设全部加进贷款。
- 不包括其他过户费用；USDA 贷款的过户费可以用 买房过户费计算器 估算。
常见错误
- 不查地区和收入就开始算。 先用 USDA 资格网站确认房子地址和家庭收入都符合条件。
- 以为 0 首付就不用带钱过户。 过户费、预付税费和保险可能仍需要现金，除非卖家或援助项目帮忙支付。
- 以为年担保费可以取消。 它在整个贷款期都要付，只能通过再融资换成其他贷款来摆脱。
- 用别人的旧费率。 USDA 可能每年调整费率，网上看到的数字可能已经过时。
这个估算的局限
这里只算担保费，不判断你是否符合 USDA 资格。实际费率、贷款金额和月供以贷款机构的 Loan Estimate 为准。如果你不确定自己的身份或收入是否符合条件，可以先读 移民美国买房贷款指南，也可以联系 USDA 农村发展局当地办公室或 HUD 认可的住房咨询师。
作为参考，截至 2026年10月15日，全国 30 年固定利率平均为 7.40%（Freddie Mac）。FHA、VA 和 USDA 贷款的利率由各贷款机构自行决定，往往有所不同。来源：Freddie Mac 一级抵押贷款市场调查（PMMS），经 FRED 获取
常见问题
USDA 贷款的担保费是多少？
USDA 每个财政年度公布当期费率，近年常见的是预付 1%、每年 0.35%。联邦法规 7 CFR 3555 规定的上限是预付 3.5%、每年 0.5%。请向贷款机构确认你申请时的费率。
预付担保费可以加进贷款吗？
可以。在项目允许的范围内，预付担保费通常可以加进贷款，不用在过户时付现金。
每年担保费要付多久？
每年担保费在整个贷款期都要付，按每年的平均未还余额计算，分 12 个月加进月供。它不能像常规贷款的 PMI 那样中途取消。
USDA 贷款对买家身份有什么要求？
申请人需要是美国公民、美国非公民国民或合格外国人（qualified alien，例如绿卡持有人）。只持临时工作签证的人一般不符合条件。具体以 USDA 和贷款机构的要求为准。
什么地方的房子可以用 USDA 贷款？
房子必须位于 USDA 地图标记为符合条件的地区，多数是农村和部分郊区小镇。可以在 USDA 资格网站输入地址查询。
USDA 贷款有收入上限吗？
有。担保贷款的家庭收入不能超过当地中位收入的 115%，具体金额按县和家庭人数不同。同样可以在 USDA 资格网站查询。
USDA 的担保费和 FHA 的 MIP 哪个便宜？
按常见费率，USDA 的预付 1% 和每年 0.35% 都低于 FHA 的预付 1.75% 和多数情况下 0.50% 以上的年费率。但 USDA 有地区和收入限制，不是每个人都能用。
资料来源
阅读相关指南
相关计算器
- FHA 房贷保险 算出 1.75% 的预付保险费、HUD 给你这笔贷款定的年费率、每月要多付多少，以及这笔保险费要付 11 年还是付到贷款还清。
- VA 融资费 VA 贷款不用付每月房贷保险，但大多数借款人要付一次性的融资费（funding fee）。输入贷款金额和你的情况，马上算出费率和金额。
- FHA与常规贷款对比 把同一套房子分别放进FHA贷款和常规贷款里算一遍，同时计入FHA的MIP和常规贷款的PMI，看看每月月供和您打算持有的这几年里，哪一种更划算。
- 巨额贷款查询 输入贷款额和您所在县的合规贷款上限，马上知道Fannie Mae和Freddie Mac能不能收购这笔贷款，还是已经进入巨额贷款（jumbo）范围。