贷款项目
VA 贷款融资费计算器：按首付和使用次数算出 Funding Fee
VA 贷款不用付每月房贷保险，但大多数借款人要付一次性的融资费（funding fee）。输入贷款金额和你的情况，马上算出费率和金额。
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VA 融资费
计算结果
用一句话说明
按你选择的用途和使用次数，US$350,000 的 VA 贷款融资费率是 2.15%，金额 US$7,525。如果把融资费加进贷款，你要借 US$357,525。
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关键数字
- VA 融资费US$7,525
- 融资费率2.15%
- 融资费加进贷款后的贷款金额US$357,525
- 融资费计入贷款后的每月成本US$48
- 首次使用
- 再次使用
以表格查看图表
| 首付比例（%） | 首次使用 | 再次使用 |
|---|---|---|
| 首付比例（%） 0% | US$7,525 | US$11,550 |
| 首付比例（%） 5% | US$5,250 | US$5,250 |
| 首付比例（%） 10% | US$4,375 | US$4,375 |
对比不同首付
| 情形 | 首次使用 | 再次使用 |
|---|---|---|
| 0% | US$7,525 | US$11,550 |
| 5% | US$5,250 | US$5,250 |
| 10% | US$4,375 | US$4,375 |
如何使用这个计算器
- 输入不含融资费的贷款金额。
- 输入首付比例（可以是 0%）。
- 选择这是第一次还是再次使用 VA 贷款，以及贷款用途。
- 如果你的资格证明（COE）显示豁免，勾选豁免选项。
- 查看费率、金额，以及把融资费加进贷款后的总额。
VA 贷款是美国退伍军人事务部为符合条件的现役军人、退伍军人和遗属配偶提供担保的房贷。它最大的好处是可以 0 首付，而且 没有每月房贷保险。作为交换，大多数借款人要付一次性的 融资费（funding fee），用来维持这个项目的运作。融资费的费率取决于三件事：贷款用途、首付多少、以前有没有用过 VA 贷款。这个 VA 贷款融资费计算器按 VA 现行费率表帮你算出来。
这个 VA 融资费计算器是怎么算的？
公式很简单：
融资费 = 贷款金额 × 融资费率
加进贷款后的金额 = 贷款金额 + 融资费
如果你勾选了豁免，费率为 0。费率按下表选取：
| 贷款用途 | 首付 | 第一次使用 | 再次使用 |
|---|---|---|---|
| 购房或建房 | 不足 5% | 2.15% | 3.3% |
| 购房或建房 | 5% 到不足 10% | 1.5% | 1.5% |
| 购房或建房 | 10% 或以上 | 1.25% | 1.25% |
| 套现再融资 | 不适用 | 2.15% | 3.3% |
| 降息再融资（IRRRL） | 不适用 | 0.5% | 0.5% |
可以看到，只有首付不足 5% 和套现再融资时，“第一次”和“再次”使用的费率才不一样。
计算示例
以下都是假设情况。
示例一：0 首付买房
一位退伍军人第一次使用 VA 贷款，贷款 $400,000，0 首付，没有豁免。
- 第一次使用、首付不足 5%，费率 2.15%。
- 融资费：$400,000 × 2.15% = $8,600。
- 加进贷款后，贷款金额是 $408,600。
如果他以前已经用过 VA 贷款，同样 0 首付，费率是 3.3%，融资费变成 $13,200，贷款金额 $413,200。
示例二：首付 10%，再次使用
一位现役军人第二次用 VA 贷款，首付 10% 后贷款 $360,000。
- 首付 10% 或以上，不论第几次使用，费率都是 1.25%。
- 融资费：$360,000 × 1.25% = $4,500。
- 加进贷款后是 $364,500。
再看两个对照：首次使用、首付 5%、贷款 $380,000 时，费率 1.5%，融资费 $5,700；用 IRRRL 降息再融资一笔 $300,000 的贷款，费率 0.5%，融资费 $1,500。
你的结果代表什么？
融资费是一次性费用，不会每月出现在账单上，但如果加进贷款，你要为它付整个贷款期的利息。两个最重要的门槛是 首付 5% 和 首付 10%：跨过这两条线，费率会明显下降。对再次使用的借款人来说，首付 5% 能把费率从 3.3% 降到 1.5%，差别很大。
如果你符合豁免条件，融资费为 0，这可以省下几千甚至上万美元。请在申请前拿到资格证明（COE），确认上面显示的豁免状态。
影响结果的项目规则
- 豁免：因服役相关伤残领取 VA 补偿的人可以完全免除融资费。如果过户时伤残申请还在审核中，请先问贷款机构之后如何处理。
- 贷款资格额度：拥有完整资格（full entitlement）的借款人没有 VA 贷款金额上限，但贷款机构仍会审核收入、信用和 VA 的剩余收入标准。
- 卖家支付：融资费可以作为卖家让步（seller concession）的一部分，由卖家在允许的范围内支付。
- 其他 VA 贷款：美洲原住民直接贷款等项目的费用规则不同。
| 对比项 | VA 贷款 | FHA 贷款 | 常规贷款 |
|---|---|---|---|
| 一次性费用 | 融资费 0.5%–3.3%，可豁免 | 预付 MIP 1.75% | 一般没有 |
| 每月房贷保险 | 没有 | 每年 MIP | 首付不足 20% 有 PMI |
| 最低首付 | 0% | 3.5% | 部分项目 3% |
怎样确认自己是否可以豁免？
融资费豁免与否，以 VA 签发的 资格证明（Certificate of Eligibility，简称 COE）为准。可以按下面的步骤确认：
- 通过 VA 官网或贷款机构申请 COE。贷款机构通常可以在系统里直接帮你调取。
- 查看 COE 上关于融资费的说明，确认显示为豁免还是需要支付。
- 如果你正在申请伤残补偿、但还没有结果，请在过户前告诉贷款机构，并保留所有申请记录。
- 如果你是遗属配偶，请确认自己是否在领取 DIC（遗属赔偿金），这会影响豁免资格。
确认之后，再回到计算器，勾选或取消豁免选项。豁免与否往往是几千美元的差别，值得在签约前弄清楚。
计算假设
- 使用 VA 公布的现行融资费率表。
- “贷款金额”是不含融资费的金额。
- 首付比例只影响购房和建房贷款的费率；套现再融资和 IRRRL 不看首付。
- 不包括其他过户费用，这部分请用 买房过户费计算器。
常见错误
- 以为有伤残评级就自动免费。 豁免要看资格证明上的状态，贷款机构以 COE 为准。
- 忘了“再次使用”的费率更高。 以前用过 VA 贷款、这次 0 首付，费率是 3.3%，不是 2.15%。
- 只看月供不看总额。 加进贷款的融资费会增加贷款余额和利息。
- 把 VA 贷款和 FHA 搞混。 VA 没有每月房贷保险，月供里不需要加 PMI 或 MIP。
这个估算的局限
这是按 VA 公布的费率计算的估算。实际金额以贷款机构的 Loan Estimate 和 VA 的最终认定为准，VA 也可能调整费率。如果你是持绿卡的退伍军人或现役军人，或者同时在考虑其他贷款，可以先读 移民美国买房贷款指南，再用 房贷计算器 算出完整月供（PMI 设为 0）。HUD 认可的住房咨询师和 VA 的贷款服务中心都可以回答资格问题。
作为参考，截至 2026年10月15日，全国 30 年固定利率平均为 7.40%（Freddie Mac）。FHA、VA 和 USDA 贷款的利率由各贷款机构自行决定，往往有所不同。来源：Freddie Mac 一级抵押贷款市场调查（PMMS），经 FRED 获取
常见问题
VA 融资费是多少？
按 VA 现行费率表：第一次使用、首付不足 5% 的购房贷款是 2.15%；首付 5% 到不足 10% 是 1.5%；首付 10% 或以上是 1.25%。再次使用且首付不足 5% 是 3.3%。IRRRL 降息再融资是 0.5%。
谁可以不付 VA 融资费？
因服役相关伤残领取 VA 补偿的退伍军人、有资格领取但正在领取退休金或现役薪酬的人、符合条件的现役紫心勋章获得者，以及领取 DIC 的遗属配偶等可以豁免。以资格证明（COE）为准。
VA 融资费可以加进贷款吗？
可以。大多数借款人把融资费加进贷款，不用在过户时拿现金。也可以用现金付，或在允许的范围内由卖家支付。
VA 融资费是每年都要付吗？
不是。融资费只在贷款时付一次。VA 贷款没有每月房贷保险，这是它和 FHA、常规贷款的一大区别。
绿卡持有人当过兵，可以申请 VA 贷款吗？
VA 贷款资格看服役记录，不看出生地。符合服役条件的退伍军人和现役军人可以申请资格证明（COE）。具体资格请向 VA 确认。
伤残评级还在审核中，过户后批下来了怎么办？
请在过户前告诉贷款机构。如果过户后获得追溯生效的伤残补偿，可能可以申请退还融资费，具体以 VA 规定为准。
首付 5% 能省多少融资费？
以 38 万美元的首次使用贷款为例，0 首付按 2.15% 是 8,170 美元；首付 5% 按 1.5% 是 5,700 美元（本页示例的贷款金额）。具体以你的贷款金额计算。
资料来源
阅读相关指南
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